（第一篇）线上线下结合购物更方便 电子钱包风潮兴起
财政部长林冠英提呈明年度预算案时宣布，为加速社会大众及商家转型采用电子钱包，政府将于明年1月1日起，为18岁及以上和年收入低于10万令吉的国人，发放一次性的30令吉“数码红包”奖励金。
前两年可说是大马电子钱包市场的撒种期，今年开始迈入萌芽期。如今政府又以此方式鼓励民众使用电子钱包，加上国家银行公布共有超过40间企业，成功申请成为电子钱包运营商，大马的电子钱包市场宣告进入“战国时代”！
“电子钱包没有解决线上电子商务问题，而是在解决线下的问题，这与新零售的想法有关。在线上线下越来越紧密结合时，商家也开始拥有使用电子钱包的思路。”
雪兰莪资讯科技与电子商务理事会学院院长（Director of SITEC Academy）及电子商务专家吴文彬指出，顺着电子商务的脉络来看，就能发现线上与线下商务已来到一个结合点。
“电子钱包不是在解决电商问题，这是由于上网买东西可使用网络银行（e-Banking）或信用卡。如果使用电子钱包，却还要用信用卡或银行来充值，才能使用电子钱包，不就多了一层工夫吗？”
在他看来，大马电子钱包对线下商务带来较大的影响，而且大部分与餐饮业有关，或者是不在线上做买卖的服务，即是说反而实体店易于在电子钱包中得益。
给予商民优惠回扣
中国的电子钱包发展领先全球，在其发展电子钱包之初，许多小型商店最早接受电子钱包，这是因为它们没有信用卡装置或其他付款方法，只能接受现金付款。电子钱包的出现，能够协助这些小店增加收款渠道。
从较大的面向来谈，电子商务经历不断发展，已到一个段落。马云说过电子商务已成过去，并且提出新零售的概念，这与电子钱包发展有一定的关系。
“电子商务本身就是零售，马云说那句话的意思，是指零售最大关键点就是客户在何处，我们就应该去和客户沟通，因为最终是要把产品卖给客户。”
智能手机自2007年出现后，至今已经12年，并有了翻天覆地的演进，现在几乎人手一机，可以把网路带在身上。
“在2007年以前，人们上网要透过桌面电脑，所以必须在桌上上网。但智能手机出现后最大的关键点，就是把网路带离桌面，将网络带在身上，这对电子商务产生微妙的变化。”
现在能够把网路透过手机带在身上，让人们无时无刻都可能完成交易。身为电子商务或零售业者，他们的思路就开始有所不同。
“如今，手机让实体商店和网路找到中间点！其实，这个是最早开始的O to O模式，就是如何把线上（online）的人推到线下（offline），慢慢就结合成全通路（Omni channel）。”
全通路是指融合线上与线下通路的服务，它能让消费者无论在何时何地，皆能获得无差别的服务和稳定的购买经验。简言之，即是零售业者在线上或线下皆能服务客户。
目前，在这种思维和氛围中，大马正在接受电子钱包风潮的洗礼。吴文彬指出，经过前两年的推电子钱包的撒种期，今年开始萌芽发展，运营商还给予商民各种各样的优惠和回扣，以此吸引更多商家和用户接受和使用电子钱包！
吴文彬：须经过数阶段 用户获取激活使用率
自2012年网上团购风潮兴起后，著名的Groupon成为众多人使用的团购网站。吴文彬表示，团购概念引发许多餐饮者了解O to O（线上至线下）的概念。
“现在餐饮业者又有了这种电子钱包的概念，他们的接受度相当大。因为透过一层层的了解，再到这个阶段，就可以看到电子钱包是有机会再往下个阶段发展。”
然而，欲完全激活消费人使用电子钱包的习惯，还需要经过数个阶段和克服一些问题。
首先，就是用户获取（User acquisition）；其次就是让用户的电子钱包有钱；然后才是让用户使用电子钱包消费。
在用户获取的阶段，就是如何把用户找进来，促使用户下载电子钱包应用程式。大马的情况和中国有些不同，这是由于当时的中国用户，只要拥有微信，就已预载电子钱包。
吸引用户增加金额
吴文彬指出，在大马则不一样，因为使用者须特别下载一个应用程式，运营商需要耗费一定的宣传成本，才可能吸引消费者下载电子钱包应用程式。
“根据计算，如果要吸引一名消费者下载应用程式在手机内，大概需要花费20至50令吉不等的成本，因为需靠广告和各种市场费用吸引用户。把这些成本平均后，就是吸引用户下载程式的费用。因此，如果有朋友告诉你下载某个程式，你就下载下来，这可是很值钱的。”
成功吸引消费人下载电子钱包后，就会进入第二阶段，即让用户在电子钱包内充值。一些运营商如Touch and Go的电子钱包，就送给首次使用者8令吉，让用户产生想要消费这些钱的念头。
“第三个阶段才是到用户花钱，运营商使用商家来推动用户的消费习惯，例如提供回扣，以让用户比较愿意为了回扣而充值。”
然而，吴文彬相信运营商也在商家身上下功夫，猜测前者花不少钱协助商家推送免费广告，可能也先不收交易费用，这些花费都是注入市场的本钱。
就目前来看，用户的电子钱包内金额并不多，因此他预计运营商将在下一个阶段，让用户愿意增加电子钱包内的金额，直到消费人的电子钱包内，有着普通钱包的四五十巴仙的金额后，就能让整个电子钱包市场热络起来，交易量就会越来越大。
信用卡网上银行普及最大阻力
电子钱包盛行与否，与信用卡或者网上银行普及与否有一定的关系？
“有些国家会在非常特殊情景下发展电子钱包，例如非洲一些国家的信用卡、借记卡的渗透率低，反而电子钱包发展得不错，只是少有人举出这些例子。”
就线上付款而言，吴文彬认为信用卡是最好的选择，第二选择则是网上银行支付（eBanking）。然而，有些国家的民众少有信用卡和银行户口，这是因为对这些国家来说，拥有银行户口属于较高水平的生活，无法轻易开设银行户口。
“于是，他们的线上交易变成是货到付款为主（COD，Cash on delivery）。这是非常麻烦的事，所以这类国家就较早开始使用电子钱包。”
例如，日本和韩国拥有成熟的信用卡付款和银行户口机制，推行电子钱包反而不易，大马也是如此。
“在这方面，只要电子钱包遇到任何状况，消费者能够即刻以信用卡取而代之，这对推动电子钱包的运营商就会相当吃力，因为他们面对的是较其他国家相对成熟的支付环境。”
免费先吸引商民使用
吴文彬指出，中国电子钱包运营商向商家大力推动这种付款方式时，每项交易几乎都没有向商家收取费用。
从用户把钱充值到电子钱包，以及商家接受电子钱包付费，皆是免费使用，电子钱包才能很快就普及开来。
“如果商家需要为接受电子钱包付费，这就与信用卡概念无异，也是为何一些餐厅不太愿意接受信用卡付费的原因，因为商家需为此缴付费用给发卡方，因而需向顾客征收一定的使用信用卡费用。”
在这种情况下，信用卡持卡人就会不满需要额外付费，迫使商家先把信用卡费用预先添加在帐单中，若是以现金付费，才扣除这项费用。
即是说，推动电子钱包不同于信用卡，应先以吸引商民加入使用为大前提，一旦普及后，才考虑向商家徵收小额费用。
中国微信“抢红包”突围
在电子钱包兴起之前，中国的网上银行机制并不便利，电子钱包的出现就帮上了商家和消费者很大的忙，即使有人觉得不好用，都要硬着头皮使用，因为已没有太多选项。
虽然如此，中国的微信早期推动电子钱包时，同样面对客户愿意使用，但商家不愿接受的问题。
“你需要先解决一端，就是要先让用户电子钱包有钱，还是要找许多商家接受电子钱包？当年中国电子钱包业者的解决办法，就是先让用户的电子钱包有钱，最早期的方法是农历新年期间抢红包的概念。
吴文彬指出，当时的微信想让大量用户的电子钱包有钱，就以抢红包方式成功突围。例如，当老人家在过年时，打算派发共5000元的红包，就把它放上电子钱包，让儿孙自己去抢，抢得多少就是多少，各人拿到的红包钱各有不同。
“此时，就有了得到红包钱，要去哪里消费的烦恼。商家就在这时加入，因为大量的电子钱包都有钱时，用户就会询问商家可用微信钱包付款吗？于是，所有的商家就意识到有此需要，就开始接受电子钱包付款。”
简析大马数个主要电子钱包运营商
现今大马已出现的电子钱包中，有一些成功吸引消费者使用。在这之中，以QRpay、Grabpay、Boost、Touch and Go表现最为积极，吴文彬简单的剖析他们的优缺点。
1. 马银行的QRpay有大量的银行用户，由于与银行户口相连，其优势就是让用户的电子钱包一定有金额。
至于它能否善用此优势，还胥视其背后的市场策略，缺点则是跨不出其他的银行，局限于一家银行。
2. Boost是市场上最早和最积极推动电子钱包的运营商，也投下不少资本。它最大的优势就是它较早起步，也争取到不少商家支持，但目前也仅有这个优势。
虽然它有Axiata集团当后盾，但其在电子钱包市场的优势并不明显，只是最早涉足于此，建立了一定的根基。
但是，由于不少商家已接受Boost付款，因而吸引不少消费人下载其电子钱包应用程式。
3. 它的优势就是因为许多大马人拥有汽车，经过收费站需要使用一触即通卡，而它也不断宣传可使用电子钱包同步为一触即通卡充值。
一触即通卡可连结电子钱包自动充值，目前除了在南北大道无法使用自，其他收费站皆可行，车主不必在收费站等待充值。
吴文彬表示，如果这个电子钱包发挥得不错，将拥有不错的发展机会，相信不少驾驶者都会在一触即通卡内存放一些钱，因而也会在其电子钱包内充值备用。
4. 附属在Grabcar应用程式内的Grabpay，用户不需额外下载另一个电子钱包。它的好处是许多人常会使用它来召车，而召车的用户就是其电子潜包潜在的用户。
它的另一个优势是同时拥有GrabFood的应用程式，因已有许多商家加入其中。
（第二篇）市场百花齐放 奖励 便利 保障 抢用户
大马的电子钱包提供商若想在如市场上占稳一席之地，不能只依靠单一策略取胜，而需想方设法吸引用户使用。
奖励和回扣是目前众电子钱包提供商的手法之一，但需让用户感受其便利，以及保障用户使用安全，才能紧捉用户的心。
如今市场上的电子钱包，美其名为百花齐放，但却因商家接受的电子钱包不一，消费人除了要下载不同的应用程式，也必须拥有相同的电子钱包，才能相互转款。
“电子钱包要发展得越来越完整，就要达到人与人之间的便利，当能够互相转钱时，习惯度就会产生了。现在麻烦的是，一方的电子钱包若先付款，另一方没有同款电子钱包，无法转钱付还对方，这又变得麻烦了。”
吴文彬是雪兰莪资讯科技与电子商务理事会学院院长(Director of SITEC Academy)，也是一名电子商务专家，他表示，目前电子钱包的便利程度有限，但当达至消费者能以电子钱包相互转款时，才表示电子钱包已经普及。
目前大马电子钱包市场上领先者之一的Boost，正在朝这个方向前进。该公司执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）指出，Boost在电子钱包市场领先的原因，是因提供3种有价值的事物予客户，即奖励、便利和保障。
“奖励是其中之一，其次是便利，目前是想让消费者不需翻找钱包和找零钱，我们的电子钱包设计就是提供使用者便利。第三是最重要的，就是安全保障，确保使用者不用担心遗失现金。”
提高使用者的便利方面，他们正研究用户如何使用电子钱包，同属一个集团名为ADA的数据公司，投入研究和理解用户的使用习惯，以提供用户所需。
“例如，为用户提供整体便利因素，以及整体有益的体验。另一个例子是提供支付路边泊车（Street parking）费用的服务。目前的路边泊车费支付功能不太有用，即当你去到一些地方，需要把车停在路边时，却发现无法使用电子钱包的功能。”
Boost有470万用户
因此，他们打算围绕在使用者的周遭，建立多层可便利使用的案例。举例，有许多人在购物市场附近消费，就需要确保该处附的商店也可以使用Boost的电子钱包，让用户感觉非常便利。因而需要使用大数据（Big data），以提升电子钱包商与用户的互动。
“目前，我们的用户以生活方式型（Lifestyle）为主，其中餐饮占大比例，即以QR码扫描支付餐饮费（QR payment as food & beverage outlet）；另一个也占相当大的比例部份是线上支付用户。”
在商家方面，凯里尔透露，截至今年9月中，其商家接触点（Touchpoint）已从半年前的8万个增至11.2万个商家。在线商家也是一个重要案例，另外饮食店亦是大户，而后付卡充值（Top up）的用户也不少。
截至9月中，该电子钱包已有470万名用户。根据统计，活跃用户每周平均消费258令吉，他形容这样的用户使用数据“非常疯狂”，同时说明大马的消费者开始相信和愿意使用电子钱包。
大马人跃跃欲试
大马的电子钱包市场红红火火可期？如果透过Boost提供的数据来看，确实说明大马人对于电子钱包已产生好奇心，并正在尝试使用。
从我们用户的总交易额来看，今年7月的交易量，就已超2018年一年的总值（Gross total value，GTV）。”
凯里尔表示，该电子钱包拥有极大的增长量，并且每月持续增长中，这说明人们正在使用电子钱包。
凯里尔：客户多来自千禧族
千禧年后的一代精通数码，亦可称为码原住民（Digital natives），他们使用数码购物得心应手，也常在谷歌或苹果商店等网上平台上消费，畅游在数码世界内。
“他们在数码世界内觉得舒适，因而我们目前的客户多来自这群人。下一个阶段就是针对另一个阶层的用户，例如路边泊车的用户群，这对我们而言是另一个新的群体，因为有些千禧一代拥车者并不多。”
因此，凯里尔指出，Boost需要觅得这些使用案例，以让这群用户切换至使用电子钱包。如今，他们开始通过大数据追踪这些新用户群，以便提供他们所需。
“在跨向路面泊车费群体后，我们也将可能提供添油付款方面的功能，之后再增加汽车服务方面，例如维修或车子遇上问题时需要得到的服务，以便让车主适时得到协助。”
他指出，目前他们的电子钱包没有提供收费站付费服务，因为已有相关的“玩家”在其中。但，从他们的用户在网站和部落格的回馈，确实已提到这方面的需求。
Boost电子钱包知多一点点
◆2017年1月时还不是电子钱包，只 有手机话费充值功能；
◆同年10月7日正式推介电子钱包；
◆它是大马人创建的电子钱包；
◆今年8月31日推出Boost my Malaysia运动，推动建立更加公平、健康、清洁、善良和进步的马来西亚
◆用户可以在电子钱包上捐款，截至5月为止，已为慈善组织筹得超过50万令吉；
◆用户消费后摇动手机获得的现金回扣，可选择留着或捐出。
◆同年10月7日正式推介电子钱包；
◆它是大马人创建的电子钱包；
◆今年8月31日推出Boost my Malaysia运动，推动建立更加公平、健康、清洁、善良和进步的马来西亚
◆用户可以在电子钱包上捐款，截至5月为止，已为慈善组织筹得超过50万令吉；
◆用户消费后摇动手机获得的现金回扣，可选择留着或捐出。
大学校园逐渐受落
在电子钱包来临的时代，除了预计社会上人人会使用，让校内学生使用也是另一个重点。
凯里尔表示，目前在主要的大学已在使用电子钱包，Boost是其中之一。在大学校园内的付费机制已经完成，东马也有两间大学使用Boost，例如马大的沙巴亚庇校区内，已有40个食品经营者可以使用Boost。
“甚至一些得到助学金的学生，正寻求使用我们的电子钱包接收助学金款项，而这些也是我们在当地大学的规划。”
至于中小学方面，由于校园内禁用手机的条例，能够使用手机付费与否，还需取决于教育部。但他表示，可能会采取一些不同替代方式来推动电子钱包。
例如，以电子表带（Band）方式付钱，可设定它无法有其他用途，只能让学生用于支付款项。
“如果采用这个方式，父母可把钱转入孩子的电子表带，学生需要在校园内付款时，只需碰触销售方的付款装置即可支付。目前教育部还在研究这种方式的可行性。”
Touch’n Go缴过路费到泊车费 抢分杯羹
电子钱包市场百花齐放，想要脱颖而出就要有独特之处，一触即通（Touch’n Go）卡跨入电子钱包领域，有何特别之处呢？
“我们拥有PayDirect和无线射频识别（RFID）的独特功能，目前都用于支付通行费。但是，我们需要满足当今社会消费者最大的需求。我们通过Touch’n Go电子钱包回报予用户。”
Touch’n Go执行长王明财（Ignatius Ong）指出，该电子钱包已有路边泊车位付款的服务。但此功能目前仅适用于吉隆坡市政厅（DBKL）辖下的路边泊车位。
“这是我们首次涉足路边泊车，并且正在与不同的市政当局进行洽谈，以便在将来有更多路边停车处可使用此功能。”
拥逾10万个零售点
现今消费人需要电子钱包任何地方都能使用，无论是在大型场所，如购物中心、咖啡馆，或夜市，消费人都希望有一个便利与无缝性（Seamlessness）的付款流程。
因此，他表示，他们与巴生谷内外的中小型企业互动，并且教育与开发潜在的用户。同时，他们在人流量较多的地区，例如隆市十五碑（Brickfields）、秋杰路、武吉免登等地区，与更多商家合作，以让消费人可以使用该电子钱包付款。
“实际上，最近我们才在槟城大山脚附附近的Taman Guar Perahu的农民市场（Pasar tani）26户商家中，获得19户商家的支持使用。”
他指出，让民众和商家使用电子钱包是一个漫长的过程，但他们目前已拥有超过10万个零售点使用该电子钱包。
Touch’n Go电子钱包知多一点点
◆拥有超过550万注册用户；
◆PayDirect和RFID的收费功能，方便通过收费站，不必担心充值点；
◆可为手机充值，为戏票、餐饮、购物、水电费、美容和医疗保健、机票付款。
◆获得Giant，99 Speedmart和Tesco Stores等主要杂货店和零售连锁店所接受
◆PayDirect和RFID的收费功能，方便通过收费站，不必担心充值点；
◆可为手机充值，为戏票、餐饮、购物、水电费、美容和医疗保健、机票付款。
◆获得Giant，99 Speedmart和Tesco Stores等主要杂货店和零售连锁店所接受
提供小额贷款
助小商家扩展
越来越多小商家接受电子钱包支付后，Boost也支援他们的业务，即提供小额贷款（Micro loan）以协助扩展生意。
“举例，卖炒粿条的小贩，常要购买很多鸡蛋和粿条，偶尔用光了钱，没有足够的资本买货。我们可以提供流动资金贷款。他们申请之后，不需要3个星期批准，只要符合条件，3分钟内可完成贷款。”
凯里尔表示，至今Boost已批准7千笔，总额约3200万令吉的小额贷款。对他们而言不算是大数额，因为这是近期才开始的业务。
“这些申请者都是微型或者中小企业，我们并不是面向大商家。贷款者可能是在炒粿条档口的老板，或者卖椰浆饭的大婶，平均的贷款额只是5000令吉。如果他们是向银行申请，相信后者会请他们离开，这是令人相当懊恼的。”
他指出，如果一个生意不错的炒粿条小贩，需要有扩展生意的资金却求助无门，这种小额贷款将能有效协助他们。至于利息方面，则是以信用卡的利息方式计算。
“我们是使用大数据，即通过他们的电子钱包交易中观察，良好的潜在信用支付者，就会向他们收取较低的贷款利息，这和银行的信用评分有别。”
他指出，银行可能要求申请贷款者提供5页的信用资料，一个炒粿条小贩如何能做到？因此，他们使用在电子钱包内的交易资料，确认申请者业务良好后，就会发出小额贷款。
（第三篇）线下交易转向无现金 克服网络安全放心用
电子商务的无现金付款方式已相当成熟，电子钱包仅属支付方式之一。因而电子钱包崛起，对于线上商家没有太大的影响，但它却将使线下交易转向无现金时代。
然而，无论是线上或者线下的交易，电子钱包一样与其他无现金付款方式，例如信用卡、网上银行一样，面对网络安全的挑战！
“对电商而言，电子钱包只是一个工具，但现在后者却想让前者变成它的工具，例如可以用它买票和购买产品。”
蔡凯旋于10年前创立网店平台Youbeli，担任执行长一职。他指出，其实电子商务和电子钱包两者之间存有竞争关系。长远而言，后者有意让前者变成其应用程式之一，但事实上它是一体两面，两者皆在互相依靠和成长。
“在线上，没有看到电子钱包有太明显的变化，这是由于线上的付款发展已没有问题，反而是线下一直要解决付钱的问题。线上接受网上银行或信用卡支付，已属于是数码现金的流动，但现在的线下还是以现金交易为主。”
就他来看，电子钱包只是生态上的转变，对电子商务未见到太大的影响。电商之前面对收款困难，后来接受信用卡支付，但却引发持卡人先用未来钱，无形中提高花费的争议。
对电子商务影响不大
“电商和消费者也担心假卡问题，后来提升安保功能，持卡人付款时需输入密码或一次性密码。这些都是有需求之故，因为出现盗卡，安保才得到提升，人在科技面前不停的进步，当发现问题时，就不断克服它。”
他指出，现在电子钱包兴起是将有形的纸币转成无形的数码，因它带来便利。既然走上便利这条路，未来就是没有回头路，因为这是必然的趋势。
“基本上，电子钱包会改变线下的面貌，对线上反而没有看出来有怎样的影响，这是由于线上一直以来都是使用无现金交易，目前只是看电子钱包的便利可到何种程度而已。”
在他的Youbeli网站购物平台上，今年初开始接受的电子钱包支付，包括Boost、GrabPay、kiplePay和Touch ‘n Go。
他指出，电子钱包在线上电子商务的使用方式有两种。首先是在网上的电子钱包界面，输入身分名称和密码即可使用；第二种方式是在结账时，消费人扫描网站上出现的QR码，再输入需要支付的价钱即可。
该网站现在最受消费人欢迎的支付方式是网上银行支付，占了总消费至少80%，其他的支付方式如信用卡和电子钱包较少。
“我的客户较少使用信用卡，可能还是比较保守，但也胥视平台和年龄层而定。我们的消费群以年轻用户居多，很多未持有信用卡。一般工作受薪者，多数都有银行户口和借记卡，只要再申请网上银行即可进行网上交易。”
总而言之，他相信电子钱包只是消费者行为的转换及科技的演变，并以科技取代传统。
就他观察，我国的电子钱包于两年前出现，今年属于较为活跃的一年，估计需要3年才能够遍地开花，这是由于改变消费者行为并不容易。
扫描QR码无安保问题
扫描QR码是电子钱包付款和收款的主要方式之一，这种方式安全吗？多媒体大学的沙拉瓦南教授（Prof. Saravanan Muthaiyah）不认为这会有安保问题。
QR码（全称快速响应矩阵图码，Quick Response Code）是一种二维条码，在世界各国广泛运用于手机读码操作。它比普通一维条码具有快速读取和更大的储存资料容量的功能。
他指出，使用二维码的电子钱包分为两类，即分阶段钱包（Staged wallet，也称闭锁钱包），以及直通钱包（Pass Through Wallets，也称开放钱包）。
顾名思义，分阶段数字钱包使用多个“阶段”完成交易，即分成“资金”阶段和“支付”阶段完成，国际上的PayPal和谷歌钱包（Google Wallet）皆属这类钱包。
“Touch ‘n Go的卡即是分阶段式的钱包，它可以置入现金，而且可以不断的充值。这类电子钱包风险不大，少有安全问题。”
至于直通式的钱包，其中使用卡的支付信息直接用于交易，并传递给发行者或卡的网络。 即是说，在许多情况下，智能手机或其他设备可能取代借记卡或信用卡的功能，例子是苹果支付（Apple Pay）和三星支付（Samsung Pay）。
“Touch ‘n Go现在号称使用的智能预付（Smart prepaid）的电子钱包即是这类型，但看起来目前还不太风行，可能与一些地方还未提供相关服务有关。”
有利有弊须提防诈骗
就科技和便利角度来看，沙拉瓦南教授认为电子钱包的优点不少，但也有需要提防的风险。
“电子钱包的好处包括：不用携带现金、安全、不必担心伪钞、使用获得回扣和奖赏、可以检查消费去向、不必担心小偷、迅捷和方便。”
至于负面方面，就是市场上有着太多的电子钱包。他指出，根据国家银行提供的数据，目前国内就有超过40家电子钱包商，因此需要时间整合这些提供商，就如以前整合银行的数量一样。
“除此之外，电子钱包也存在数码诈骗的风险，以及当手机电池耗尽，或者在没有网络的地方就不能使用。”
消费人须懂保密和认证
沙拉瓦南教授指出，消费人不管是在使用电子钱包或其他网络平台，必须有保密（Confidentiality）和认证（Authentication）的意识。
“你的密码就是需要保密，当有人知道你的密码，就不是密码了。又如你的户口结余是私密的，若有人知道，就是已经是破解私密了。”
至于认证方面，他表示，这是指正确的人使用正确的方式登入。电子钱包是基于符号化（Tokenization）的平台，当有人使用他人的象征或符号，然后再使用其密码，就会产生大问题。
“因而，我们需要使用第二层保安，包括一次性密码（One Time Password，OTP）或交易授权码（Transaction Authorisation Code，TAC），这些都可以提升保安功能。”
只允许用户转账
当消费人为电子钱包充值时，可以选择设定从信用卡或者银行户口自动充值或手动充值。但是，这个程序安全吗？
Boost电子钱包执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）指出，电子钱包安全与否，出现在把钱转入和转出电子钱包两个阶段。
“把钱转出电子钱包的过程是非常安全的，因为当进行交易时，可以选择输入6位数密码或指纹认证方式。例如我时常会忘记密码，因而一直是选择使用指纹认证进行电子钱包付款。”
他指出，该公司的电子钱包使用生物基质验证（Biomatrix，即指纹验证）非常强大，并且也提供人脸识别验证功能，这两种验证方式都非常安全。
因此，从某种意义上说，他觉得从电子钱包转出去的款项非常安全，因为只有用户自身可以允许转账。
“除非你和他人分享你的密码，或者砍了你的手指给其他人，即是说只有你自己可以管理电子钱包的支出金额。当钱转入电子钱包后，除非得到你的授权，否则不能再转出去，我们在这方面是依照国家银行设定的条款。”
他说，当电子钱包用户第一次把金钱转入时，需要通过数个步骤，因为必须确定身分程序。同时，用户需要设定支付的金钱限额，因此骗子不能随意把钱转出电子钱包。
吴文彬：骇客让安保越来越强
近十年来，大马的网上银行和信用卡的安保工作越来越慎密，许多消费人开始放心使用这些服务，但电子钱包的安保是否也如此到位呢？
电子商务专家吴文彬表示，数个较大的电子钱包企业已有相对稳定的安保系统，只是电子钱包交易量还不大，骇客还没有到来，如果现在采取各种各样极大的防范措施，皆属没有必要。
“整个科技和网络安保发展的领悟就是：骇客让安保越来越强！没有骇客就永远不知道要如何防范，就如小偷的出现会让你家的锁越来越安全。”
他指出，电子钱包将和过去的网络银行一样，当时民众也担心安全问题不敢使用网上转账，但金融业者推出交易授权码（TAC）后，提升了这方面的安保工作。
保障用户提供退款
电子钱包采用绑定信用卡或银行卡的方法，这令用户拥有安全方面的顾虑，电子钱包商如何增强这方面的安全性呢？
“是的。我们的用户可以将他们的信用卡或借记卡绑定到Touch ‘n Go电子钱包。如果用户想为零售购买付款，但电子钱包的余额不足，保存的信用卡或借记卡将自动重新加载和付款，完成用户在店内购买所需的确切金额。”
Touch ‘n Go执行长王明财表示，根据尼尔森（Nielsen）最近的一项研究，大马人对电子支付选项感到担忧，这种忧虑成了不少消费人不使用电子钱包的原因。
“调查数据显示，交易遗失或电话恶意软件等，都是已知的安全问题。因此，我们引入“退款保证”的安全策略。如果通过我们的电子钱包发生这种情况，用户可以索赔。如果经过查证索赔合法，我们将在5个工作日内向用户提供全额赔偿。”
他指出，由于了解了消费者的痛点，因而制定这项政策，使用户放心使用，而这方式成为该电子钱包独有的保障。
Touch ‘n Go电子钱包和卡无法拼接
在谷歌Play Store的应用程式下载的留言区，有些Touch ‘n Go电子钱包用户发出投诉，指称充值到该电子钱包的钱，无法同步到Touch ‘n Go卡内使用。
针对这个情况，王明财（Ignatius Ong）表示，电子钱包和卡的余额未能及时互换，因卡和电子钱包之间的技术不同。
“卡使用嵌入微芯片的非接触式智能卡，实体卡需要与付款终端联系。当用户在收费站点击卡时，需要花费一些时间才能从不同的高速公路特许经营者和运营商处收集信息。至于电子钱包，我们使用的是另一种称为近场通信（NFC）的技术。”
他指出，该公司必须解决一些棘手的问题，目前正努力建立一个生态系统，将卡和电子钱包拼接在一起。（图片：摄影组／123rf.com）
（完结篇）无现金正面影响经济 交易纪录 追踪金钱流向
◆潘有文
◆摄影组、123rf.com
◆摄影组、123rf.com
当大马的线上和线下商业运作，皆朝向无现金方向前进，相信将对大马的经济有一定影响。
此外，电子钱包也如网上银行或信用卡能具体纪录交易，除了利于消费人使用，也能协助理清金额流向，以规划财务方向，同时也有助于政府的税务工作。
电子钱包的时代要来了，国人和政府皆准备好了吗？
此外，电子钱包也如网上银行或信用卡能具体纪录交易，除了利于消费人使用，也能协助理清金额流向，以规划财务方向，同时也有助于政府的税务工作。
电子钱包的时代要来了，国人和政府皆准备好了吗？
欧洲中央银行早于2012年的研究报告指出，无现金对国家的生产总值的潜在影响达到1%。大马的国家银行也于去年引用这个数据，说明无现金可以正面影响经济。
即是说，电子钱包是无现金经济的一环，也在影响国家经济的因素之内，可能许多人并没有察觉。
金融比较分析网站RinggitPlus.com总执行长廖为瀚指出，其实现金有其成本，它也有关时间成本，例如取出现金和存人现金皆需要时间，即是所谓的“你的时间，银行的钱”（Time for you, Money for bank）。
“又如通过不同银行提款机取钱，将需被扣除1令吉的费用，就是银行要付费给技术人员的成本，也需要保安人员和保安车来处理现金，这些都是使用现金的成本。”
因此，在经济的角度，处理现金就需要成本，我们能够移除或者减少这种成本吗？廖为瀚的答案是：可以！
有助政府税务工作
“如果通过无现金方式，例如电子钱包、线上银行转账，以及任何的电子交易方式，应该就可以降低使用现金的成本。不管是在保安、技术或纸本作业的成本皆可，同时可以电子记录追踪金钱流向。”
他表示，现金是一种成本（Cash is a cost），因而从现金转为无现金方式，通过使用各种电子交易的方式取而代之，这对经济有积极的影响。
电子商务专家吴文彬指出，从政府的角度来看，如果电子钱包取代现金付款，它会产生的好处之一，就是由于交易有纪录，对政府有极大的帮助。
“使用现金无法知道商家营业额大小，无法完整的追踪许多税务，政府查起税来不容易。但是使用电子钱包后，政府可以更完整的了解商家的交易情况，因此政府应积极推动电子钱包。”
他表示，有些商家可能不想被政府钜细靡遗的查看商业交易，因而不愿使用电子钱包。然而，当消费人都在使电子钱包时，就会迫使商家使用它。
“我不知电子钱包是否能掌握完整的数据，如果可以将是非常丰富的资料，这将有利于政府或者是一些方面，例如网路贷款或股权众筹单位等，因为这些资数据和资讯可以产生很大的效应。”
有助消费人规划财务
就个人消费方式而言，廖为瀚认为电子钱包这类无现金方式消费，有助于消费人规划自己的财务。
“使用电子钱包消费可以回看你的花费纪录，让你能够自律花费。至于使用现金，除非你非常有纪律，支出都要求有收据，不然难以评估自己的花费，以进行财务管理。”
廖为瀚指出，若消费人关心自身的财务管理，就会追踪消费事项，以便对未来的消费做出更好的规划。
他表示，一般提及财务管理，皆会说到不要过度消费，这是非常有用的方式。简而言之，不管是使用科技方式电子钱包，或者是传统的金钱消费，皆是双刃剑，关键在于个人是否拥有良好的消费习惯。
“电子钱包拥有改善财务的好处，而且它的安全性高，即使手机弄丢了，电子钱包内的钱还在。其次，目前电子钱包市场竞争，业者提供不少优惠给用户，有些是现金回扣、奖励积分和商品回扣等等。”
不鼓励 预存逾RM1500
目前消费人使用市场上的电子钱包时，一般上可预存最多250令吉，但可升级为最多可存入1500令吉。
廖为瀚表示，他不鼓励人们让电子钱包的钱超过1500令吉，以免出现一些问题。
“国家银行在电子钱包方面有其严格的条规，严正看待消费人电子钱包的安全，我们非常幸运有这样的国家银行。”
因此，他指出，消费人需选择使用经过国行批准，且已向国行注册的电子钱包提供商，因其符合防骇、防诈的规定。
廖为瀚表示，他不鼓励人们让电子钱包的钱超过1500令吉，以免出现一些问题。
“国家银行在电子钱包方面有其严格的条规，严正看待消费人电子钱包的安全，我们非常幸运有这样的国家银行。”
因此，他指出，消费人需选择使用经过国行批准，且已向国行注册的电子钱包提供商，因其符合防骇、防诈的规定。
“其次，不要像持着现金一样，存放太多钱在电子钱包，以策安全。”
吴文彬：占逾
线下交易以现金为主
我国的市场交易相当依赖现金，据吴文彬观察所见，线下商业的现金交易至少占了60%至70％，信用卡的渗透率估计最多只占20％。
“线下交易不是用现金，就是信用卡，已没有别的选择。至于借记卡（Debit card）发展得并不好，可能消费人觉得银行里的钱，属于个人全部的钱财，所以不敢乱用。银行业者曾一度大量推动借记卡，但不成功。”
吴文彬指出，借记卡不受商家青睐，因为申请使用有一定的难度。这是由于商家的营业额必须达到一定的标准，才能申请使用借记卡的终端（Terminal）机。而且，即使拥有这个装置，还需每月付出租金，以及扣除一些费用，不少商家宁愿放弃使用，只收现金。
因此，就他而言，大马的线下交易依然以现金为主，需要使用依靠电子钱包这类无现金交易方式，转化整个市场。
Grab电子钱包 最多人使用
根据一项来自iPrice和App Annie联合展开的调查显示，才于去年第3季正式推介的Grab电子钱包，到了今年第3季已成为最多国人下载和使用的电子钱包应用程式。
紧随其后的是Touch ‘n Go电子钱包，它于去年第2季推介时排名第四。Boost则成为今年排名第三的支付应用程式。
紧随其后的是Touch ‘n Go电子钱包，它于去年第2季推介时排名第四。Boost则成为今年排名第三的支付应用程式。
该调查指出，FavePay也是国内活跃的支付应用程式，但他们不把自己归类为电子钱包。该应用程式允许用户在应用程式上使用信用卡、转账卡和电子钱包。
逾40竞争者挑战大
大马目前有超过40个电子钱包提供商，从市场角度来看，这些竞争者需要各展所长，以便站稳一席之地，也是业者极大的挑战。
但是，目前是电子钱包市场领头羊之一的Boost，其执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）表示，市场上需要有这些竞争，才能良好的教育市场和消费者。
但是，目前是电子钱包市场领头羊之一的Boost，其执行长莫哈末凯里尔（Mhd Khairil）表示，市场上需要有这些竞争，才能良好的教育市场和消费者。
“当我们开始使用电子钱包时，大家都问这是什么？当时，我们需要去说服商家和用户，但现在已变得容易些，因为我们不是唯一在教育大众的电子钱包商。”
他指出，众多的竞争者协助了他们的工作，但同时促使他们继续创新，以让消费人可以继续使用他们的电子钱包。
就他来看，电子钱包市场上不可能一直拥有超过40个竞争者，他相信也许3年后，市场汰弱留强后，只存三至五家。
他指出，众多的竞争者协助了他们的工作，但同时促使他们继续创新，以让消费人可以继续使用他们的电子钱包。
就他来看，电子钱包市场上不可能一直拥有超过40个竞争者，他相信也许3年后，市场汰弱留强后，只存三至五家。
猛给补贴争做老大
电子钱包商斗烧钱
两三年前上演的网店平台，如Lazada、Shopee的战场，如今在电子钱包市场历史重演！谁的补贴和“烧钱”能力十足，便可能就会笑到最后！
“这个战场就像两三年前Market place（指网店平台）的战场一样，现在的战场转到电子钱包这里。主要电子钱包商一直在补贴商家，以争取使用他们的电子钱包，得到好处的就是商家与消费者。”
Youbeli网店执行长蔡凯旋指出，为了吸引商家和消费人使用，及转换市场上的支付行为，电子钱包商不断发出补贴。例如，原本100令吉的产品，消费人可用80令吉购得，剩余的20令吉就由电子钱包业者承担。
“这就是在烧钱，当这个业者不要再烧钱了，就看哪一个业者要继续烧。烧完钱后就要确保你是市场老大，若又有另一个业者入场烧钱，那你就完蛋了。”
PayDirect RFID 功能有优势
相较于中国的支付宝和微信支付电子钱包，电子钱包在马来西亚拥有何种优势？以及预计会面临什么挑战呢？
大马电子钱包市场领头羊之一的Touch ‘n Go电子钱包执行长王明财（Ignatius Ong）表示，由于他们的母公司经营Touch ‘n Go卡已有20多年的管理无现金交易的经验，这意味着他们了解消费者的需求。
大马电子钱包市场领头羊之一的Touch ‘n Go电子钱包执行长王明财（Ignatius Ong）表示，由于他们的母公司经营Touch ‘n Go卡已有20多年的管理无现金交易的经验，这意味着他们了解消费者的需求。
“例如，我们知道民众在付款时希望得到便利，就与餐饮业和娱乐业建立牢固的合作伙伴关系，并与中小型企业保持紧密联系，教育他们Touch ‘n Go电子钱包将带来的好处。”
此外，他指出，他们的电子钱包独有的PayDirect和RFID的功能，可带来强大的优势。
同时，该电子钱包也有退款保证，即如果通过该电子钱包发生任何未经授权的交易，将对用户全额退款。
他认为现金在马来西亚大多数零售交易中仍然很普遍，这是大马人面临的主要挑战。但他相信这很快就会改变，因为电子钱包行业看来已经超过起步阶段，尤其在城市地区表现突出。
应关注与否多地方通用
市场有着超过40个电子钱包业者，这是否意味着他们已克服技术门槛和成本的问题呢？
多媒体大学的教授沙拉瓦南博士（Saravanan）指出，目前的电子钱包技术和成本已越来越廉宜，而且业者也有盈利，说明成本并不如想像的高昂。
“这方面的硬件和软件成本越来越便宜，因而电子钱包市场应该不会面对成本问题。反而应关注可访问性问题（或称无障碍功能，Accessibility issues），即相关的电子钱包在许多地方通用与否才是重点。”
换言之，越多商家和消费者愿意使用，电子钱包业对市场的占有率便越大。
多媒体大学的教授沙拉瓦南博士（Saravanan）指出，目前的电子钱包技术和成本已越来越廉宜，而且业者也有盈利，说明成本并不如想像的高昂。
“这方面的硬件和软件成本越来越便宜，因而电子钱包市场应该不会面对成本问题。反而应关注可访问性问题（或称无障碍功能，Accessibility issues），即相关的电子钱包在许多地方通用与否才是重点。”
换言之，越多商家和消费者愿意使用，电子钱包业对市场的占有率便越大。
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